Банк
России подготовил проект указания, в котором прописал нормы о «периоде
охлаждения» по добровольным договорам страхования. Согласно документу, клиент
сможет отказаться от заключенного договора в течение 14 рабочих дней.

Одной
из причин введения нормы стала проблема навязывания дополнительных страховок
компаниями при заключении договоров по обязательным видам.

Korins.ru спросил страховщиков о том, как они
относятся к инициативе, применяется ли уже «период охлаждения компаниями», как
отразится его обязательное введение на рынке в целом.

 

Заместитель
председателя правления СОГАЗа Дамир Аксянов:

Думаю,
что новая норма может оказаться достаточно востребованной, важно только, чтобы она
была обоснованно востребованной.

Общеизвестно,
что отдельные страховые компании в последнее время очень активно навязывали
страховки, делая покупку ненужного гражданину полиса, например, условием
заключения договора ОСАГО. В этой связи обеспокоенность Центробанка вполне
понятна. Если услуга клиенту была действительно навязана, то у него должно быть
право от нее отказаться. Но ведь вполне возможны ситуации, в которых клиент по
собственной воле сначала хочет приобрести полис добровольного страхования, а затем
почему-то решает расторгнуть договор. Однако на оформление полиса уже было
затрачено время сотрудника страховой компании, оплачиваемое работодателем, или
агента, банка, автодилера и других посредников, которым страховая компания
платит комиссионное вознаграждение, и сам бланк полиса тоже имеет свою
стоимость. Возможно в таких случаях при расторжении договоров премия должна
возвращаться не только пропорционально сроку, в течение которого действовал
договор, но и за вычетом расходов страховщика на ведение дел.

Еще
один случай – страхование при кредитовании. Страховка в данном случае снижает
риски банка на невозврат кредита, и расторжение договоров страхования после
оформления кредита меняет условия кредитования. Наверное, в таких ситуациях у
банка должно быть право изменять условия кредитования или требовать досрочного
погашения кредита.

Директор департамента
продаж дирекции розничного бизнеса СПАО "Ингосстрах" Алексей Власов:

Вопрос навязывания дополнительных услуг куда более сложный,
чем кажется на первый взгляд. На российском рынке проникновение страхования
очень низкое, и этот рынок необходимо развивать, прежде всего, в интересах
самих граждан. Страховщики используют любую возможность предложить
потенциальному клиенту наиболее широкий спектр услуг. В том числе используя,
так называемые кросс-продажи. Важно понимать разницу между кросс-продажами и
навязыванием, не смешивая эти понятия.

Именно поэтому,  перед полноценным запуском подобной
инициативы требуется активное взаимодействие всех участников страховой отрасли
по тщательной выработке необходимых определений и стандартов..

Грамотная реализация механизма работы «периода охлаждения»
также должна учитывать ряд обстоятельств. При заключении договора страховая
компания несет расходы независимо от срока его действия: это связано с
необходимостью оценки риска, выдачей полисов, приемом и учетом страховой
премии. Важно, чтобы эти операционные расходы по расторгнутым договорам в
рамках периода охлаждения были учтены и компенсированы, например, в размере
среднего уровня расходов на ведение дела. Также необходимо понимать, что
страховые выплаты по расторгнутым договорам в подобных ситуациях не будут
осуществляться в силу отсутствия самого договора страхования.

В нашей компании период
охлаждения не применяется, однако еще раз подчеркнем, что при грамотной
реализации механизма он может стать одним из инструментов, позволяющих провести
границу между навязыванием и кросс-продажами.

Директор
департамента страхования имущества физических лиц «АльфаСтрахование» Ирина
Карнаева:

Большая
часть отказов от страхования по нашему портфелю приходится на недорогие
коробочные продукты. Клиенты практически никогда не отказываются от классических
программ и программ с индивидуальным андеррайтингом.

По
всем продуктам, продающимся по коробочной технологии, у нас есть временной
период, который отсрочивает вступление договора в силу – максимальный срок
достигает 16 дней. Этого времени, во-первых, достаточно для того чтобы клиент
смог обратиться в страховую компанию и расторгнуть договор, во-вторых, такой
период снижает наш собственный риск.

 

Руководитель
дирекции по развитию страхования СК «МАКС» Сергей Печников:

 

У потребителя всегда есть право – не согласиться с
условиями, предложенными страховщиком или выбрать иного страховщика.
Потребитель голосует рублем. Делать вид, что в момент заключения договора
страхователь неосознанно его подписывает – тоже неправильно (все равно, что
настаивать на возврате лекарства в аптеке). Если оправдывать инициативу
введения «периода охлаждения» тем фактом, что потребитель не внимательно читает
договор и не отдает себе отчет в том, что делает, то возникает естественный
вопрос: что изменит наличие данной инициативы, ведь это право будет также
прописано в договоре, который нужно читать? Потребитель будет лучше читать
договор? Или читать договор будут в любом случае, но у страхователя появится
лишний инструмент расторгнуть договор? А если читают договор в любом случае,
тогда зачем подписывали раньше и жаловались? Чтобы ввести в заблуждение
страховщика?

В принципе опция «периода охлаждения» и так есть в
законодательстве – ведь договором можно предусмотреть, что срок начала страхования
оттянут от даты заключения договора, что позволяет сторонам прекратить
отношения с полным возвратом премии до начала страхования. В то же время,
проектом нормативного акта предусмотрено право страховщика на часть премии при
возврате в случае, если отказ происходит после начала действия. В данном месте
«период охлаждения» мало отличается от простого расторжения отношений по
желанию страхователя.

Нужно отметить, что если в страховании имущества или
несчастного случая негативные последствия разрыва отношений стороны могут
оценить в момент расторжения: подписывая расторжение или отказ от договора,
страхователь также декларирует, что не претендует на возмещение ущерба и это
фиксируется соглашением (сохранность объекта страхования – можно оценить
в момент расторжения), то в ответственности или медстраховании это не столь
очевидно (а требование распространяется и на эти виды). В случае данных видов
последствия расторжения далеко не очевидны, поскольку наступление выплат по
данным видам может иметь большие хвосты урегулирования (конечно, можно будет
подписать декларацию о том, что страхователь подтверждает отсутствие убытков и
не претендует на страховую защиту, но риск все же останется, в ответственности
выгодоприобретателями выступают вообще третьи лица). Это может усугубить
ситуацию, например, при страховании ДГО (ДСАГО), где проблема мошенничества
очень актуальна (львиная доля полисов с признаком мошенничества покупается уже
после ДТП).

Подобная опция востребована часто в банковском канале
(который к ОСАГО не имеет никакого отношения). В ряде случаев, доля отказов
доходит до 15%.

Управляющий директор департамента страхования автотранспортных средств
Группы Ренессанс страхование Сергей Демидов:

Безусловно, введение «периода охлаждения» позволило бы
минимизировать случаи навязывания дополнительных страховых продуктов при
продаже полиса ОСАГО и снизить психологическую напряженность по этому вопросу.

В настоящее время («период
охлаждения» в компании – прим.ред.) не применяется или только в процессе
внедрения. Если «период охлаждения» будет включен ЦБ в перечень стандартных
требований к договорам добровольного автострахования, то, безусловно, мы
включим его в свои процессы.

Если у
страхователя появится возможность в течение нескольких дней после покупки
полиса отказаться от ненужного договора по дополнительному продукту и полностью
вернуть свои деньги, то и мотивация страховых компаний заниматься навязыванием
кросс-продуктов существенно упадёт.

 

 

Административный
директор ООО СК «Сбербанк страхование» Мария Титчева:

Данная
инициатива, главным образом, вызвана проблемой навязывания страховых полисов
при выдаче кредита или при заключении договоров ОСАГО.

Ряд
страховщиков уже самостоятельно ввели «периоды охлаждения» по продуктам,
реализуемых через банки.

Таким
образом, в части договоров страхования, реализуемых через банки к кредитам,
данная инициатива действительно будет иметь положительное воздействие.

Однако,
данная инициатива затронет и иные добровольные договоры страхования, по которым
страховщики будут либо откладывать дату начала страхования, либо предлагать
менее привлекательную цену.

ООО
СК «Сбербанк страхование» применяет «период охлаждения» по многим договорам, в
т.ч. всегда по договорам, реализуемым через банки, но, как правило, откладывает
дату начала страхования на такой «период охлаждения».

По
договорам страхования выезжающих за рубеж (Страхование путешественников), по
которым клиент заинтересован в немедленном начале страховой защиты, период
охлаждения, нами, как правило, не устанавливается.

 

Член совета
директоров PPF Страхование жизни Владислав Минар: