Несмотря на огромный ущерб, который апрельские пожары
нанесли Хакасии, люди не пошли в страховые компании, чтобы защитить свое жилье,
a продолжают надеяться на помощь государства. При этом далеко не все
пострадавшие смогут приобрести вновь отстроенное государством жилье в
собственность.

 

Жилье для всех

 

Спустя три месяца после
апрельских пожаров в Хакасии продолжаются выплаты компенсаций погорельцам за
утраченное имущество, нанесенный здоровью вред, гибель людей. По состоянию на 7
июля общая сумма выплат составила 355 554 000 рублей. Всего компенсационные
выплаты по 10, 50 и 100 тысяч рублей получили более четырех тысяч человек.

 

В судах продолжается
рассмотрение дел о правах граждан на строительство нового жилья. По данным
регионального правительства, с такими исками обратились 979 граждан. Они
претендуют на строительство 738 домов, взамен утраченных в результате пожаров.
Суды уже рассмотрели 792 иска. В 547 случаях — приняли решения в пользу
пострадавших.

 

A как быть тем, на чью
сторону не встал суд? Региональные власти заверяют, что без крыши над головой
никого не оставят. Дома предоставят даже тем, кто не сумел доказать своего
права в суде, но для них жилье будет социальным, то есть, оформить его в
собственность люди не смогут.

 

Всего, по предварительным
оценкам, предстоит построить порядка 1,5 тыс. жилых домов. На это потребуется
не менее трех миллиардов рублей.

 

Страхование непопулярно

 

Преодолевать последствия
трагедии республике помогают и крупные частные компании, в том числе и
страховщики. К примеру, компания «Ингосстрах» приняла решение оказать
благотворительную помощь пострадавшим от пожаров районам Хакасии. В селе
Целинное Ширинского района на средства компании будет построена и оборудована
амбулатория, обслуживающая три населенных пункта района, закуплены и переданы
администрации карета скорой помощи и пожарная машина, а также спортивный
инвентарь для школы и оборудование для дома культуры села. Реализовать этот
проект планируется уже к сентябрю текущего года. 

 

Посетившая Хакасию с рабочим
визитом депутат Госдумы Надежда Максимова отметила, что в республике
принимаются беспрецедентные меры по организации помощи пострадавшим.

 

«На моей памяти это не первое
стихийное бедствие. Когда в Карачаево-Черкесии прошли селевые потоки,
пострадавшим пришлось два года добиваться компенсаций. По ситуации с пожарами в
Хакасии решение Минфином России было оформлено за несколько часов. Кроме этого
мы видим, что глава Хакасии Виктор Зимин постоянно выезжает на стройки в
районах республики и лично контролирует ход работ, встречается с подрядчиками.

 

В другой стране граждане, не
застраховавшие жилье и не оформившие документы должным образом, остались бы ни
с чем, но у нас государство имеет социальную направленность и власть помогает
людям восстанавливать утраченное имущество», - сказала представитель
парламента.

 

В свою очередь страховщики
единодушно отмечают, что произошедшее не заставило жителей республики сделать
выводы в пользу страхования жилья.

 

Уровень страхования в регионе
один из самых низких по Сибири, отмечает директор Хакасского филиала АО «СОГАЗ»
Сергей Белов. В прошлом году филиал заключил около 900 договоров страхования
имущества граждан.

 

«Ситуация со страхованием
жилья в Хакассии могла бы быть значительно лучше, особенно с учетом присущих
региону рисков. В целом, на сегодняшний день уровень охвата страхованием
имущества граждан остается крайне низким. К сожалению, наши соотечественники
все еще не привыкли заботиться о страховой защите своей собственности, надеясь
на «авось». Или на то, что в самом крайнем случае государство поможет, не
оставит без крыши над головой. По самым оптимистичным оценкам, в
Хакасии лишь каждая десятая семья имеет полис страхования имущества. При том,
что в собственности одного домохозяйства может находиться несколько объектов
недвижимости.

 

Соотношение числа договоров
страхования к числу совершеннолетнего населения в регионе составляет чуть более
5%, и это едва ли не самый низкий показатель среди ближайших «соседей»
(Алтайский край – 5,4%, Красноярский – 7,2%; Кемеровская область – 7,8%;
Иркутская область – 8%; Новосибирская и Томская области - по 9%; Республика
Удмуртия – 14%). Ниже, чем в Хакасии, например, показатели в Забайкальском
крае, - 3,3%», - приводит данные Белов.

 

Аналогичные выводы озвучивает
и директор филиала СПАО «Ингосстрах» в Республике Хакасия Александр
Побединский. По его словам, бόльшая часть страховых договоров заключается в
рамках ипотечных программ по требованию банков. По сравнению, например, с
соседним Красноярским краем, объем собранной премии по данному виду страхования
в республике существенно ниже. Расходы на страхование имущества физических лиц
в республике по итогам 2014 года составили в среднем 75,7 руб. в год на
человека, в Красноярском крае данный показатель выше практически вдвое -134,1
руб. на человека в год (данные ЦБ РФ по итогам 2014 года).

 

По данным Центробанка, в 2014
году всего в республике Хакасия было заключено 21,944 тыс. договоров
страхования имущества, сборы по ним составили 40,582 млн руб. По экспертным
оценкам, сегодня в республике насчитывается около 205 тыс. семей
(домохозяйств).

 

Достучаться до граждан

 

В сложившейся ситуации
страховщики винят не скупость или недальновидность наших граждан, a уровень
страховой бедности, когда у людей просто нет денег на оплату договоров. Но при
этом в страховых компаниях отмечают, что размер страхового тарифа, например,
для жилищ стоимостью в 2 миллиона рублей мал, в сравнении с возможными потерями
от стихии. Для деревянных строений это, к примеру, 0,6% или около 10 тыс.
рублей.

 

Даже несмотря на массу
печальных примеров – наводнения на Дальнем Востоке, в Крымске, последняя
трагедия в Хакасии – участники рынка отмечают, что всплеска страхования
имущества не происходит.

 

«В первые две недели после
введения в Хакасии режима ЧС отмечалась повышенная активность населения: в
офисах стояли очереди, поступало большое количество звонков. Спустя месяц
ажиотажные настроения практически исчезли. В мае-июне еще можно было наблюдать
положительные отклонения от средних показателей, страховщики в рамках
кросс-продаж продвигали как недорогие «коробочные» продукты по защите жилья,
так и классические страховые продукты с возможностью индивидуального расчета
страховой суммы и премии – все-таки показательный прецедент был создан. Однако
сейчас общий тренд находится на уровне прошлого года», - говорит представитель
«Ингосстраха» Александр Побединский.

 

Представитель компании
«СОГАЗ» Сергей Белов отмечает, что некоторые сдвиги в отношении жителей Хакасии
к страхованию недвижимости только намечаются.

 

«До резонансных пожаров в
портфеле Хакасского филиала «СОГАЗа» порядка 90% недвижимости было застраховано
по ипотечным программам. Сейчас к нам в офис обращаются жители с просьбой
рассчитать стоимость страхового полиса, мы подбираем различные программы (с
учетом того, страхуются квартира, дом или дачные строения). Причем обращаются
за страховыми услугами, в первую очередь, владельцы добротных домов и квартир,
то есть, те граждане, которым есть что терять в случае пожаров и других
стихийных бедствий. Еще одна тенденция - при выборе страховщика люди стали
более придирчиво относиться к надежности компании и сервису, который она
предоставляет», - говорит Сергей Белов.

 

Директор Хакасского филиала
страхового общества «Надежда» Оксана Рубаха отмечает, что в первую очередь
страхует свое имущество тот, у кого  хоть
раз в жизни был страховой случай. И, несмотря на то, что в прошлом году Хакасию
топило, в этом - захлестнули пожары, желающих застраховать свой дом пока не так
много. По ее словам, после апрельских пожаров в адрес филиала поступило много
звонков, но через две недели после пожаров ажиотаж прошел, интерес к
страхованию жилья медленно пошел на спад.

 

Но если беспокойство среди
рядовых граждан улеглось быстро, то для властей эта ситуация стала поводом,
чтобы вновь поднять тему обязательного страхования жилья от стихийных бедствий.
Минфин еще в начале года подготовил законопроект о страховании имущества
физических лиц, Госдума приняла его в первом чтении. Вернуться к рассмотрению
документа депутаты намерены осенью.

 

«Об обязательном страховании
речь пока не идет, так как это противоречило бы Конституции РФ и
Гражданскому кодексу РФ. Поэтому проект федерального закона о страховании
имущества граждан от стихийных бедствий и чрезвычайных ситуаций, который 
готовится ко второму чтению в Госдуме,  предусматривает добровольное
страхование имущества. Вместе с тем, законопроект направлен на стимулирование
граждан самим проявлять заботу о своих домах и квартирах. Так, если утраченное
жилье было застраховано, то гражданин получит новое жилье в собственность. Если
же нет, то в случае гибели жилья государство предоставит пострадавшему новое,
но на условиях социального найма, без возможности продажи и передачи по
наследству. Полагаю, что это положение будет способствовать существенному росту
заинтересованности собственников страховать свое жилье от чрезвычайных
ситуаций, тем самым защищая финансовые риски граждан», - говорит Сергей Белов.
По его мнению, чтобы явление стало массовым, целесообразно было бы также
предоставить гражданам, застраховавшим жилье, налоговые вычеты.

 

Александр Побединский
предлагает присмотреться к опыту страхования имущества физических лиц в
Краснодарском крае и Москве, в основе которого лежит обоюдное привлечение
административных ресурсов и ответственности страховщика. В рамках таких
программ при наступлении страховых случаев до 70% страхового возмещения
оплачивается страховщиком, а 30% – из бюджетных средств.  

 

«На сегодняшний день в
бюджетах большинства регионов РФ такой статьи расходов не предусмотрено, однако
при детальном анализе со стороны органов власти  возможно проявление
интереса к данной теме. В Москве по состоянию на 31 декабря 2014 года
застраховано  более  2,39  млн  жилых помещений. В
2014 году  страхователям  выплачено  243  млн руб. по 6944
 страховым случаям, включая субсидии правительства Москвы на сумму
 72,6  млн руб.», - приводит данные руководитель хакасского филиала
СПАО «Ингосстрах».

 

Оксана Рубаха уверена, что
людей нужно постоянно информировать о страховании, мягко, но настойчиво убеждая
в необходимости защитить свое имущество. И делать это должны, в первую очередь,
местные власти.

 

Страховщики уверяют, если
страхование имущества станет массовым, то и полисы значительно подешевеют.  Участники рынка ссылаются на советский опыт,
когда страхование жилья было обязательным, a стоимость страховки не была
обременительной для граждан.

 

 

ИСТОЧНИК: материал подготовлен специально для журнала
Современные страховые технологии при содействии ВСС. Вся подборка материалов о
ситуации с выплатами погорельцам будет опубликована в ближайшем номере журнала
ССТ и на сайте http://www.consult-cct.ru/