Из различных программ государственной поддержки страхования урожаев, реализуемых на национальном уровне с 1985 года, Программа Pradhan Mantri Fasal Bima Yojana (PMFBY) является наиболее амбициозной программой снижения рисков для фермеров. Национальная система сельскохозяйственного страхования на основе урожайности (NAIS) является наиболее широко применяемой программой. Нынешнее правительство провело всесторонний анализ и обширные консультации, чтобы закрыть прорехи, несостыковки в программе страхования перед ее развертыванием на национальном уровне в апреле 2016 года. Программа страхования по состоянию на настоящее время уже была реализована в течение пяти сезонов (в Индии страхование работает в отношении двух сезонов сбора урожая), и масштаб финансирования в каждом районе для каждой культуры составляет основу расчета страховой суммы. Эти суммы примерно соответствует понесенным затратам и дает фермерам адекватную финансовую защиту без каких-либо ограничений, которые использовались ранее. Эта страховая сумма удвоилась. Средняя страховая сумма, которая составляла 22.000 рупий на гектар (практически равен такой же сумме в рублях), сейчас составляет 40.000 рупий.

Ранее NAIS была основана на модели доверия, при которой правительство получало символическую премию с фермеров, но несло ответственность за оплату требований по страховым случаям сверх собранной премии. PMFBY - это программа, основанная на актуарной модели, при которой с фермеров взимается символическая премия, а правительство выплачивает остаток премии, соответствующей разнице между котировкой страховщиков, отобранных на прозрачной конкурсной основе, и суммой, оплаченной фермерами. Полная ответственность за оплату убытков лежит на страховых компаниях. 

Расчеты, предполагающие увеличение премий на 350%, легко глушились тем фактом, что правительство при предыдущей программе несло неограниченную ответственность по убыткам. Если бы по своим последствиям засуха, произошедшая в 2015–2016 годов, повторилась бы в 2016–17 или 2017–18 годах с увеличившейся почти в два раза страховой суммой, последствия бы привели к огромным выплатам по сравнению с размером субсидий по ныне действующей программе PMFBY.

Программа PMFBY продемонстрировала стремительный рост количества вовлеченных фермеров. Она имеет две категории - фермеры-держатели ссуд (те, кто получает сельскохозяйственный кредит), которые в обязательном порядке автоматически страхуются через банки, и фермеры, не имеющие ссуд, заключает договоры страхования в добровольном порядке. В 2015-16 году, за год до запуска программы PMFBY, только 2,8 млн. индийских фермеров приняли решение о страховании добровольно. Это число увеличилось на 13,60 млн. фермеров в 2016-17 году. Это число осталось неизменным в 2017-18 году. Увеличение числа добровольно вовлеченных в программу страхования, особенно в дождливых районах, демонстрирует ее полезность в качестве инструмента управления рисками. С момента запуска программы PMFBY в Индии два года подряд растут урожай. Тем не менее, в течение 2016-17 года было застраховано более 57,2 млн. фермеров с уровнем убыточности в размере 75%. В 2017-18 году в целом было застраховано 49,90 млн. фермеров с уровнем убыточности в размере 87% для сезона Хариф-2017 года (весенний сезон урожая). Более 330 млрд. индийских рупий (4,63 млрд. долл. США) было выплачено в первые три сезона против доли премий фермеров в размере 72,72 млрд. индийских рупий (или 1,02 млрд. долл. США). В контексте критики, что страховые компании добились высоких прибылей, пострадавшие от стихийных бедствий районы столкнулись с высокими выплатами по страховым случаям. Уровень выплаат более 100% от собранных премий в штате Керала (уровень убыточности 210%) и штате Карнатака (уровень убыточности 132%) в течение сезон Хариф-2016 года, в штате Тамил-Наду (уровень убыточности 287%) и штате Андхра-Прадеш (уровень убыточности 159%) во время сезона Раби-2016-17 (осенне-зимний сезон урожая) и в штате Чхаттисгарх (уровень убыточности 425%), штате Одиша (уровень убыточности 204%), штате Харьяна (уровень убыточности 201%) и штате Мадхья-Прадеш (уровень убыточности 135%) во время сезона Хариф-2017.

В течение 2017-18 года общее количество застрахованных фермеров сократилось с 57,20 млн. фермеров, застрахованных в 2016-17 году, до 49,90 млн. фермеров. Это падение относится к той категории фермеров, которые в силу наличия ссуд, обязаны заключать договоры страхования. Два крупнейших штата, Махараштра и Уттар-Прадеш, объявили об отказе в предоставлении ссуд, в результате чего более 6,9 млн. фермеров были лишены возможности их получения. Прямой перевод средств по убыткам с помощью индийской биометрической системы Aadhaar (12-ти значный уникальный номер у гражданина Индии), введенный в обязательном порядке в апреле 2017 года, непосредственно на банковские счета привел к вычищению от мнимых бенефициаров. Это также уменьшило число фермеров-получателей ссуд, хотя количество добровольно вовлеченных в программу страхования фермеров не было затронуто. Технологии ускорили урегулирование страховых претензий. Национальный Портал Страхования Урожаев связывает более 55 миллионов фермеров, а также ввод данных из более чем 150,000 банков и финансовых учреждений осуществляется каждый сезон. Правительство стремится улучшить программу страхования. Своевременное урегулирование претензий является ключевым направлением улучшений. Существуют штрафные санкции в отношении страховщиков, которые задерживают выплаты сверх установленных сроков - 12% от страховых компаний фермерам за задержки свыше 10 дней. Существуют также штрафы за задержки по оплате страховой премии страховщикам - 12% со стороны правительства штата страховым компаниям, если более чем на три месяца задерживается выплата доли субсидии. Программа PMFBY предоставляет более широкое страховое покрытие - от предпосевных бедствий до потерь после сбора урожая - и обеспечивает единые условия для фермеров по территории всей Индии. Страхование связано с распределением риска. Несправедливо сравнивать убытки в относительно хорошие 2016-17 и 2017-18 годы с собранными премиями в этот период, хотя уровень убыточности в эти годы достигал 80%

Источник: https://epaper.timesgroup.com