Пресс–конференция состоялась 24 января в медиацентре Российской газеты. В мероприятии приняли участие заместитель директора департамента финансовой политики Министерства финансов РФ Вера Балакирева, директор департамента развития имущественного страхования физических лиц Всероссийского союза страховщиков Андрей Знаменский и президент Российской национальной перестраховочной компании Николай Галушин.

О сути нового закона страхования жилья от ЧС, вступающего в силу в августе 2019 года, и всех тонкостях страхования недвижимого имущества рассказал президент «РНПК» Николай Галушин в своём интервью информационному порталу «Коринс.ру»:

– В России вот уже почти три десятка лет функционирует коммерческий рынок страхования, сформирована вся соответствующая рыночная инфраструктура для обеспечения страховой защитой граждан страны на всей площади страны. Более того, с более ранних времен действовали программы страхования, ориентированные на граждан, и предлагаемые через широченную агентскую сеть Госстраха. В любом регионе РФ любой гражданин может позволить себе купить договор страхования в отношении своего имущества, жилого строения, внутренней отделки, предметов интерьера, личных вещей.

Тем не менее, сейчас можно определенно заявить, что основным инструментом вовлечения граждан в страхования своего жилья являются требования банком при предоставлении ипотечных кредитов. В полностью добровольном порядке продажи растут, но уровень охвата и темпы роста оставляют желать лучшего. Мы говорим об уровне охвата в пределах первого десятка процентов, в то время как в отдельных странах Западной Европы уровень охвата доходит до 80%, а целевым уровнем охвата для нас видится диапазон 30–50% на ближайшие годы.

– С одной стороны, есть конкуренция, есть достаточное количество предложений страховых услуг, продуктов, разных ценовых категорий, но, с другой стороны, граждане не страхуются, надеясь либо на то, что каменные строения не подвержены опасностям, либо на то, что в случае страшной беды можно будет просить или ожидать помощи от государства. Я не готов рассматривать аргумент о недобросовестности страховщиков и высокой стоимости страховых продуктов, потому что на рынке действует минимум 3 десятка страховых компаний, которые активно позиционируют себя в качестве игроков, развивающих розничное страховое направление, борющихся за клиентов, постоянно работая над повышением уровня клиентского сервиса.

Не стоит забывать о том, что на протяжении последних вот уже почти 6 лет мегарегулятор достаточно жестко контролирует этическое поведение страховщиков на рынке по отношению к защите прав потребителей страховых услуг. Можно говорить о разном уровне жизни населения городов и сельской местности, что во многом определяет приоритетные статьи домашнего бюджета, где страхование не находится на первых позициях. Тем не менее, подобная ситуация приводит к парадоксальному результату – при наличии сформированной страховой инфраструктуры государство по–прежнему остается крупнейшим плательщиком (читайте, – страховщиком) убытков граждан, чье имущество было утрачено или повреждено в результате каких–либо природных или крупных техногенных катастроф, потому что это имущество не было застраховано у коммерческих игроков.

– Появление закона обусловлено двумя основными причинами: (1) создание механизма вовлечения граждан в собственное страхование своего имущества (при этом такое страхование будет продвигаться с помощью и страхового рынка, и субъектов федерации) и (2) распределение нагрузки между бюджетами различных уровней (федеральный и региональные), участвующие в компенсации убытков пострадавших граждан, и средствами страховых компаний, которые будут выплачивать в рамках заключенных договоров страхования убытки граждан, чье имущество было затронуто природными или техногенными чрезвычайными ситуациями. В свою очередь это приведет к тому, что со временем через развитие финансовой и страховой грамотности основная масса граждан будет самостоятельно страховать свое имущество, а за помощью к государству гражданам на придется обращаться, потому что в случае убытков будет происходить конструктивный диалог между гражданином и его страховой компанией.

– Наиболее приемлемым механизмом страхования является полностью добровольное и коммерческое страхование. Однако такой подход не совсем работает в отношении значительного количества населения, которые, например, проживают в ветхих строениях, или в зонах, подверженных природным катастрофам (наводнениям, землетрясениям и т.д.), потому что стоимость коммерческого страхового продукта, отражающего вероятность наступления события, будет настолько высока, что сделает страховой продукт фактически недоступным для потребителя. Поэтому конструкция закона позволяет создать механизм распределения ответственности по договору страхования между страховой компании, РНПК и региональными властями (бюджетом субъекта федерации), что направлено на получение услуги по стоимости, доступной всем гражданам страны и в отношении любого зарегистрированного жилого строения.

– Страхование и недвижимого, и любого другого имущества необходимо, потому что экономически стоимость расходов на страхование во много сотен, а порой и тысяч раз ниже, чем стоимость денежных средств, которые необходимы для восстановления утраченного или поврежденного имущества. То есть – дешевле оплачивать страховую премию, чем за свои деньги построить с нуля разрушенный ураганом дом или купить новую машину взамен той, на которой упало сломанное ураганным ветром дерево. Законодательный уровень в данном случае было необходимо, чтобы закрепить формы и способы распределения ролей в общей системе оказания помощи гражданам, чье имущество пострадало в результате чрезвычайных ситуаций: гражданин, его зарегистрированная жилая собственность, страховая программа региона, страховщик, способ оплаты страховой премии, субъект федерации и информационная поддержка продвижения региональной страховой программы, РНПК, как перестраховщик несущий основной вес риска, и система взаимоотношений между указанными сторонами при наступлении страховых случаев (чрезвычайных ситуаций).

– Ничем. Ровно теми же самыми факторами риска обладает большинство субъектов федерации. Для каких–то основную опасность представляют наводнения, вызванные весенним паводком, для Краснодарского края в большей степени опасность представляют наводнения, спровоцированные обильными и кратковременными осадками в виде дождя, для других регионов большей опасностью являются землетрясения, горные обвалы, оползни и т.д. Особенностью, с точки зрения риска, Краснодарского края является то, что регион, особенно его южная часть представляет собой регион повышенной опасности по рискам наводнения и землетрясения при одновременно значительной скученности жилых строений и большой концентрации населения в силу рекреационного характера региона.

– Жизненно необходима. Региональные власти для начала должны разработать страховую программу, а потом быть активными участниками ее продвижения среди населения. Без вовлечения региональных властей успех программы будет близок к нулевому значению.

– Нет. Почему мы вообще говорим о социальной напряженности, но нас не удивляет то, что граждане привыкли просить помощь от государства, если их частный дом сгорел в результате стихийного лесного пожара, или был разрушен наводнением? Программы страхования должны быть невысокой стоимости, чтобы расходы на осуществление такого страхования – подчеркну, что страхование носит добровольный характер – были бы под силу любому домохозяйству.