3-4 марта 2015 года в Анапе (Краснодарский край)
состоялся 2-ой Всероссийский конгресс «Финансовое просвещение граждан»,
организованный Службой по защите прав потребителей финансовых услуг и
миноритарных акционеров ЦБ РФ. В его работе принял участие и выступил Владимир Клейменов,
президент Клуба журналистов, рассказавший о практике работы страхового
сообщества по повышению страховой грамотности населения.

Вначале несколько
слов о российском страховом рынке. 2 марта на пресс-конференции ЦБ РФ подвел
предварительные итоги работы страхового рынка: собрано страховых премий – 986
млрд.руб. (рост – 9%), выплачено более 472 млрд руб (рост свыше 12%). В
настоящее время на нем работают более 400 компаний и порядка 20 страховых
объединений различных форм. Наиболее крупными из них являются: ВСС, РСА, НССО,
АСЖ, НСА, МСМС, РААКС и ряд других.

Каждое объединение
страховщиков выполняет свои специфические функции, но надо отметить, что в их
состав входят, в основном, одни и те же крупные системообразующие страховые
компании. Сейчас в условиях кризиса и рассмотрения в Госдуме РФ законопроекта о
СРО на финансовых рынках начался процесс консолидации страховых объединений.
Повышению эффективности усилий страховых компаний и их союзов, в том числе и в
области финансовой и страховой грамотности населения, может послужить создание
так называемого Союза страховых союзов.

К сожалению,
страхование не является первичной потребностью ни у населения, ни у бизнеса.
Действительно, оно занимает лишь 1,5% в объеме ВВП страны. Интерес к
страхованию как к цивилизованному инструменту защиты своего здоровья, жизни,
имущества и ответственности возникает лишь тогда, когда происходят
неприятности, несчастные случаи или серьезные трагедии. Следует заметить, что
профессиональный язык страховщиков, его терминология остаются, мягко говоря,
сложными для понимания у простых граждан. Кроме того, нельзя сказать, что в
обществе сложилось позитивное отношение к страхованию. Кстати, такое же
отношение к нему не только в нашей стране, но и за рубежом. А ведь там в силу
развитости финансовой культуры страховой полис сопровождает людей от рождения
до последних дней жизни. Это и важный инструмент «длинных» денег для экономики
и инвестиций. Страхование в западных странах существует практически во всех
областях жизни и бизнеса. Интересно то, что, как показывают исследования, и за
рубежом, и у нас из 10 опрошенных 7-8 не прочь «погреть руки» за счет страховых
компаний и не считают это зазорным. И тем не менее, страхование, несмотря на
то, что в новой России активно развивается почти четверть века, пока только
вновь входит в нашу повседневную жизнь. Страховщики видят своей задачей помочь
людям и бизнесу разобраться в его сложностях.

На сегодняшний день
уровень страховой грамотности россиян можно оценить как средний. Об этом
свидетельствует исследование Национального Агентства финансовых исследований
(НАФИ) об отношении россиян к страховой отрасли, сделанное в конце 2014 года. При
его проведении оценивались уровень доверия к страховым компаниям,
информированность о видах страхования и услугах, каналы получения информации о
них и т.д. В результате выяснилось, что около половины россиян являются
пользователями страховых услуг. 32% отметили наличие у себя или в семье хотя бы
одного страхового полиса, 13% - двух. Невовлеченными в страхование остаются 47%
респондентов. Большинство опрошенных узнают о страховых услугах из СМИ, от
родных и знакомых, из социальных сетей.

На среднем уровне
остается и доверие к страховому рынку – 37% доверяют страховым компаниям, а 34%
- не доверяют. Более распространенным среди россиян является представление о
защищенности прав потребителя страховых услуг – 47%, обратное мнение у 39%.
Среди отзывов о качестве обслуживания страховых компаний преобладают нейтральные
– 37%, доля позитивных мнений – 23%, негативных – 7%.

Еще несколько цифр
из декабрьского (2014 года) исследования РОМИРа по самому резонансному виду
страхования – обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО).
Большинство респондентов считают ОСАГО нужной и полезной мерой. Практически все
опрошенные признают, что ОСАГО – реально работающая гарантия от произвола на
дорогах и не хотят отказываться от этого вида страхования.

60% выступают за
дальнейшее повышение лимитов выплат, даже если при этом потребуется
корректировка тарифа. 28% респондентов 
предлагают открыть больше пунктов оформления  ОСАГО в их регионах. Лишь 12% считают, что
ОСАГО можно отменить.

Вместе с тем, при
общем снижении жалоб, поступивших в ЦБ на страховщиков (2-ой квартал 2014 года
– 80%, 3-ий – 68%, 4-ый – 62%), доля жалоб по ОСАГО в общем числе жалоб в 4-ом
квартале составила 69%, по каско – 11%, т.е. 80% приходится на моторное страхование.
А ведь автострахование занимает почти 40 % всех страховых договоров в целом по
рынку. Как показывает анализ, значительную группу недовольных составляют те
пользователи ОСАГО, жалобы которых свидетельствуют о непонимании потребителями
принципов организации страхования.

 

Выход из
сложившейся ситуации видится не только в повышении активизации работы
страховщиков по их разъяснению, но и в принятии конкретных действий, в
частности:

- повышение с 01.04
лимита выплат по жизни и здоровью со 160 до 500 тысяч рублей;

- введение пусть
пока и в усеченном виде с 1 июля электронных полисов ОСАГО;

- проведение эксперимента
в четырех регионах (Москва, Московская область, Санкт-Петербург, Ленинградская
область) по так называемому Европротоколу, доля пользования которым составляет
при наступлении мелких аварий пока только у 9 % 
российских автомобилистов;

- создание
страхового бюро общественного примирителя (финансового обмундсмена) АРБ
(эксперимент проходит в Краснодарском крае и в Свердловской области).

 

 

В целом же в области
повышения финансовой и страховой грамотности страховщики используют
традиционные инструменты:

- сайты союзов и
компаний, на которых имеются разделы: «В помощь страхователю», «Страховой
словарь и глоссарий  терминов», «На что
обратить внимание при выборе страховой компании», «Как правильно заключить
договор страхования», «Что делать при страховом случае» и т.д.;

- постоянное
информирование населения в СМИ о страховых услугах, страховых случаях,
оформлении страховых выплат;

- организация и
проведение акций и мероприятий с потенциальными и действующими клиентами
(выставки, конкурсы студенческих работ, конференции, семинары, круглые столы и
т.п);

- в крупных
компаниях работают корпоративные университеты, издаются корпоративные газеты и
журналы, одной из задач которых является повышение финансовой и страховой
грамотности населения;

- издание
популярных брошюр, справочников, журналов, создание роликов и фильмов,
разъясняющих основы страховой грамотности и т.д.

 

Можно привести конкретные
примеры. ВСС совместно с другими профессиональными объединениями страховщиков
РСА и НССО при поддержке ЦБ РФ подготовили специальные брошюры для населения (в
том числе и для Крыма (по видам страхования (ОСАГО, КАСКО, ОПО, страхование
ответственности перевозчиков, страхование жизни и т.д.).

В режиме онлайн по
каждому резонансному страховому событию (аварии на транспорте, на опасных
объектах, несчастные случаи с туристами, банкротства туроператоров, новшества в
законодательстве) даются разъяснения, выпускаются информационные сообщения,
пресс-релизы и комментарии.

Страховые компании
активно сотрудничают со СМИ, ведут специальные рубрики, разделы и странички в
интернете, в газетах, журналах, на радио и телевидении. В частности, на
телеканале «Россия 24» выходит уже несколько лет специализированная программа о
страховании – совместный проект редакции с Россгострахом. Она состоит из
новостей рынка, экспертных мнений и аналитических материалов. На радиостанции
«Эхо Москвы» почти 10 лет еженедельно выходит передача о страховании «Фактор
риска» по инициативе Ингосстраха и редакции. В ней в популярной форме
экспертами рассматриваются конкретные страховые случаи, даются советы, как
поступить в той или иной ситуации, на что обращать внимание при заключении
договора.

Отдельно хотелось
бы сказать о том, что осенью 2011 года Ингосстрах открыл уникальный музей по
истории страхования. Экспозицию составляют подлинные документы, коллекционные
страховые доски, полисы, книги и фотографии, предметы старины, интерактивные
объекты. Каждый день этот музей посещают десятки людей (школьники, студенты,
специалисты и просто интересующиеся страхованием). В настоящее время ВСС
рассматривает вопрос о создании музея страхования в своем здании.

Стоит сказать и о
продолжающихся вот уже 10 лет совместных программах РСА и ГИБДД по безопасности
дорожного движения. В рамках этих проектов разновозрастным группам населения в
доступных и оригинальных формах (кинофильмы, ролики, инфограммы, брошюры,
памятки) рассказывается об основах безопасности на дорогах и одновременно об
основах страховой грамотности.

ВСС в прошлом году
создал аналитический центр «Институт страхования», готовящий статистические
сборники и разъяснительные материалы, которые мы активно используем при
проведении различных мероприятий и подготовке просветительных статей в СМИ.
Совместно с Финансовым университетом при правительстве РФ ВСС каждый квартал
выпускает сборник статистических материалов «Страхование в РФ». В них
представлены общие сведения о страховых компаниях, показателях их деятельности,
данные по страховому рынку. ВСС в сентябре прошлого года принял активное
участие в мероприятиях «Недели финансиста».

Основой упор в
распространении знаний по финансовой грамотности сделан на повышении интереса СМИ
к проблемам страхования. Ведь только с их помощью можно донести до людей
необходимую информацию о сути страхования, объяснить им, зачем  и как нужно страховаться, перевести сложный
язык страхования на доступный и понятный населению. С этой целью ВСС поддержал
в 2014 году образование Клуба журналистов, пишущих на финансовую, деловую и
страховую тематику. В него вошли около 40 представителей различных изданий как
федеральных, так и региональных. Площадкой клуба является сайт – Korins.ru, который был запущен для получения журналистами
оперативной и полной информации о событиях, проблемах, трендах и прогнозах
страхового и смежного с ним рынков. На нем публикуются материалы как для подготовленного
журналиста, который хорошо разбирается в теме, так и материалы ликбезного
характера. Публикации готовятся совместно со страховыми компаниями (например,
«7 мифов страхования недвижимости», «11 преимуществ страхования жизни, о
которых многие не знают» и др.). На сайте также присутствует визуальный
контент, который упрощает восприятие, т.е. инфографика, видеоролики, фрагменты
телепередач.

Однако, следует
отметить, что усилия страховщиков по повышению страховой грамотности в целом
еще не стали составной частью общей программы повышения финансовой культуры
населения, не хватает координации в этом деле. Было бы целесообразно ЦБ, его экспертному
совету активнее привлекать страховое сообщество для экспертной и
методологической оценки материалов, подготавливаемых в рамках программ ЦБ РФ и
Минфина (это реально может повлиять не только на повышение финансовой
грамотности, но и на профилактику страхового мошенничества, сокращение жалоб
потребителей). Больше внимания в программах, на наш взгляд, следует уделить
наряду с ОСАГО, проблемам страхования выезжающих за рубеж и страхованию жизни.