Причиной кризиса в страховании является не только снижение доходов населения, но и низкая страховая культура. Как рассказывают эксперты, из погорельцев Новой Туры не больше десятка застраховали свои товары даже несмотря на то, что большинство этих предпринимателей горели повторно. Растет и объем мошеннических операций. Вокруг страховых компаний вырос полноценный рынок автоюристов, которые получают огромные выплаты по итогам судебных разбирательств. В качестве примера мошеннических действий эксперты рассказали о поведении казанских людей в погонах и глав холдингов, чиновников и силовиков из Апастово и Камского Устья. По мнению страховщиков, именно мошенничества приводят к росту тарифов на ОСАГО. Выход эксперты видят в том, чтобы отпустить тарифы в рыночное плавание, что неизбежно приведет к их дифференциации и еще более резкому росту, но только для наиболее рисковых категорий.

• Нэлла Аксенова — руководитель филиала «Зетта страхование» в РТ

• Марат Асатов — заместитель директора казанского филиала СК «Чулпан»

• Ранизя Баширова — генеральный директор страховой компании АСКО

• Игорь Волчков — директор филиала СПАО «Ингосстрах» в РТ

• Альберт Ишбулатов — директор филиала компании Росгосстрах в РТ

• Рустэм Сабиров — президент Союза страховщиков Татарстана, директор филиала «ПСК Казань» Страховой группы МСК

• Дмитрий Семягин — модератор, заместитель редактора службы новостей интернет-газеты «Реальное время»

Игорь Волчков: Центробанк жестко взялся за страховой рынок, но я думаю, это не только от того, что ЦБ или кто-то серьезно обеспокоился проблемами граждан России. Я думаю, что ситуация еще связана с тем, что у ЦБ не только функция очистительная. Должна быть еще функция популяризаторская. Я к чему это говорю: просто государству, с одной стороны, надоело, а, с другой стороны, нет уже финансовых возможностей «тушить пожары», связанные с банкротством страховых компаний, а также оплачивать последствия ЧП из бюджета. Все эти проблемы, связанные, что с ОСАГО, что пожарами, наводнениями…

Почему я сказал «популяризация», потому что когда сейчас, как я понимаю, пытаются продвинуть закон об обязательном страховании жилья, в какой-то степени (хотя в Москве он реализован на уровне муниципального жилья), задача в том, чтобы в меньшей перекладывать на государство те проблемы, которые возникают в связи чрезвычайными происшествиями, с «полумошенническими» страховыми компаниями, которые, забрав деньги, уходят с рынка. Этот «пожар» государству приходится тушить деньгами всех налогоплательщиков, политическими, иными ресурсами.

 

Вот в Ставрополе лет пять или шесть назад прорвало плотины — наводнение было большое. Ведь правительство России (я это знаю точно) обратилось в страховые компании с просьбой помочь пострадавшим и выплатить по поврежденным автомобилям, хотя по КАСКО страховок не было. Каждая компания, наверное, повела себя по-разному, но такая ситуация была. Страхование – это бизнес, и заплатив здесь, страховая компания потом могла сделать так, чтобы какому-то человеку не доплатить, потому что деньги из воздуха не появляются.

Поэтому и задача для страхового сообщества и ЦБ: все-таки до людей довести необходимость страхования. Вот пожар у нас был, на Пушкина. По последним данным, 22 млн рублей не хватает на восстановление дома и прочего. Вопрос: почему не застраховано?

Надо заниматься популяризацией страхования. В марте Ингосстрах например по всей территории России участвовал в проекте Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». Мы проводили лекции о страховании в школах, ВУЗах.

Ранизя Баширова: Очень интересная вообще динамика. Случился пожар — шквал звонков: «По какой стоимости у вас страхуется имущество?» Буквально недели две проходит — и все, ажиотаж спал. На это авось русское все надеются. Вот случилось раз, а второй раз молния в одно и то же место не ударяет.

Рустэм Сабиров: Это наша национальная особенность. Особенности национального страхования.

Игорь Волчков: Погрельцы в «Адмирале» – 30% были те, которые уже пережили Туру. После пожара в Туре около десятка застраховалось — и все. На первой волне я даже знаю какие компании сколько получили – по три, по пять, по семь клиентов. И все. Эти же люди опять погорели в «Адмирале», и у них опять ничего не застраховано. Меня тогда приглашали и я ездил в Туру, выступал перед погорельцами. Люди спрашивали: «А сколько страховка стоит?» Я цифры назвал, причем они смешные, сразу скажу. Страховка, если ее на месяцы разложить, то измеряется всего в сотнях рублей взносов. Помните, как в фильме «72 метра» на пирсе, когда командир выговаривает мичману, а тот отвечает: «Если б мне учительница так доходчиво в школе объясняла, я бы…» Вот и мне то же самое говорили: «Что ж вы нам раньше не сказали, что это стоит столько-то – мы бы все застраховались». В результате потом только 1% пострадавших застраховался. Кстати два человека у нас и получили по Адмиралу выплаты.

 

Нэлла Аксенова: Я про русский авось хочу добавить. Наша ментальность российского государства именно так и складывается. У нас абсолютно отсутствует культура страхования. И вот это русское абы-кабы формирует, в общем-то, отношение к страховой компании. Если изначально подойти к заключению договора, любой клиент думает о том, чтобы занизить страховую сумму. Нужно обязательно прививать культуру страхования и вырабатывать у населения уважительное отношение. За что мы платим: чтобы просто заплатить или чтобы потом получить реальные выплаты?

Сабиров: Я бы хотел добавить еще, тема очень важная. Сейчас, в том числе и через СМИ, в обществе создается определенное нагнетание. В кризис должны быть жертвенные бараны…

Волчков: Я бы даже сказал, формируется.

Сабиров: Кто виноват? Виноватыми выбрали страховщиков, банкиров. В чем менталитет? Мы находимся сегодня на полпути между «совком» и светлым капиталистическим будущим. Наш народ все хорошее с удовольствием воспринял, он побежал брать кредиты, тут же хочет получить возмещение наличными. А вот платить за кредит, за страховку — это «по-совковому», не хочу.

Сейчас, когда в кризис видишь статьи про банки, про мерзавцев-банкиров, которые зажрались, про страховщиков, это напоминает риторику 17-18 годов: бей тех, кто с портфелем, в галстуке. Реально это же было. В телогрейке там, пьяный — это наш человек. И сегодня опять нагнетается. Назад к «совку», что ли? Общество действительно делает нас крайними.

Я сейчас одну статью закончил по страховому мошенничеству: там ужасные просто цифры, колоссальные. Я посчитал, на что эти деньги тратятся, что можно купить. На деньги, которые жулики снимают со страховых компаний, можно в год купить 650 боевых самолетов, 3,5 тысячи новейших танков, 3,5 миллиона автоматов Калашникова. А мы тут говорим: через QIWI узбек 100 рублей перевел — давай отчет, куда он перевел, где мониторинг? То же самое — через банковскую сферу прокачиваются огромные деньги. Это целые «кидальные» схемы. Проблемы «Внешпромбанка»! Это не проблема банка. Это проблемы тех, кто заставлял выдавать эти кредиты. Не буду называть эти проекты — вы все их знаете.

 

Я бы хотел, чтобы СМИ встали на защиту этих рыночных механизмов. Почему не пишут о том, сколько клиентов получило возмещения по ОСАГО? Знаете цифру за последние годы? Зато все знают, сколько страховщики получили, какой у них рост, сколько они там по карманам рассовали лопатами. За годы действия закона об ОСАГО 3 миллиона наших граждан получили возмещения. А если бы ОСАГО не было? Есть статистика. Сколько бы из них полезло в петлю? У скольких из них «бандюки» бы отобрали квартиры? Сколько бы из них потеряли свои машины? Сколько бы семей распалось? Коллеги, мы бы потеряли целый город. Где сайты, созданные благодарными клиентами? Где демонстрации, митинги? Где эти люди, которые заплатили 2 тысячи, а получили 120? Это нормально. А отдал 2 тысячи и ничего сегодня не получил — ограбили!

Семягин: Я прошу прощения, у нас время ограничено. Про ОСАГО. Давайте все-таки перейдем к этой теме. Вы уже говорили все, что рост по ОСАГО обеспечен, по сути, ростом тарифов. Можно ли говорить в условиях подорожания тех же самых запчастей о том, что тарифы по ОСАГО будут расти и дальше? Всех, естественно, вопрос цены волнует.

Волчков: Мы не можем ответить, будут тарифы расти или нет. Мы не устанавливаем тарифы.

Семягин: Хорошо, а должны ли?

Баширова: Наверное, должны, потому что совершенно неадекватная оценка рисков по этому виду страхования. Дело в том, что, если в среднем тариф стал выше на 40%…

Сабиров: А ответственность выросла порой более чем в 10 раз по одной машине. Раньше как было: он разбил 10 машин, на все 10 страховая платила 160 тысяч, а сейчас 400 на каждую из 10. Сколько будет компания платить? 400 на 10 получается 4 миллиона.

Баширова: О чем можно говорить? Явное несоответствие между ценой и качеством этой услуги. Фактически, убыточность к концу года прогнозируется уже на 100% по данному виду страхования.

Волчков: Если говорим об убыточности, еще приплюсовываем те выплаты, которые народ не видит, — я говорю о том, что платится через суды.

Аксенова: Это основная проблема.

Волчков: Все, что касается судов, это идет чисто вразрез тому законодательству, которое было когда-то принято в 2003 году в законе об ОСАГО. Я это говорю к тому, что тема мошенничества и псевдо-юристов, а их можно объединить — это примерно одна тема. По итогам 2015 года, это примерно плюс процентов 15 к тем, что есть дополнительно…

Сабиров: 15-20%.

Волчков: А по 2010-2014 годам это было в районе 30%. Вот и прибавки. Наш менталитет. Я ничего не хочу плохого сказать – мы так воспитаны. Каждый должен своего ребенка воспитывать так, чтобы это было правильно. Но вы почитайте различные интернет-издания, и народ ведь только и пишет «как можно обмануть страховую компанию», «как хорошо, что обманули»… Они не понимают, что обманывая страховую компанию… это все к ним вернется повышением тарифов. Должна быть нетерпимость общества к этим мошенническим действиям. Если сейчас убрать вот эту составляющую выплат, то может быть ближайший год-два не надо было бы повышать тарифы, несмотря на подорожание запчастей. Сейчас рубль к доллару у нас так относительно встал, какая-то появилась стабильность. Я предполагаю, что стоимость запчастей где-то с июня скорее всего догонит эту разницу и стабилизируется, если рубль не начнет куда-то там падение. И тогда бы без учета вот этих платежей, бизнес у страховых компаний был бы нормальным. Сейчас страховые компании реально работают на пределе рентабельности.

Альберт Ишбулатов: Я хотел бы дополнить. К примеру, выплаты только в «Росгосстрахе» в РТ по ОСАГО увеличились в 2 раза. В прошлом году они составляли 700 миллионов, в этом году – 1,3 млрд. Портфель-то не рос. Всего выплаты по республике — 2,3 миллиарда. Это только то, что реально люди получили, а плюс дальше идут суды, резервы, отчисления различные и так далее. Хочу еще раз эту тему обсудить: мы не информируем население о том, что люди получают деньги. Хорошо, когда есть благодарные клиенты, которые информируют население. В районах это часто происходит: они обращаются в СМИ и делают благодарность на фоне сгоревшего дома, но это не системно. Хотелось бы, чтобы и ЦБ на это же обращал внимание.

Законодательно желательно бы вменить возможность перенаправлять на СТО — вместо выдачи наличных денег водителю. Если ты не мошенник, то тебе вполне выгодно приехать к официальному дилеру, отремонтировать машину и забрать ее.

Сабиров: Как это в Европе, как это в других странах делается. Ключи оставил, ушел. Все.

Ишбулатов: У нас что происходит: клиенту говоришь, мол, езжай к официальному дилеру, но нет — «хочу деньгами». Они хотят получить деньги, чтобы потом отремонтировать автомобиль в каком-нибудь гараже и «навариться» на этом. Более того, поступил недавно мне лично звонок из одного кабинета от человека в синем костюме и при погонах. Говорят: «Нужно КАСКО отбить, нужно деньги отбить — не мог бы помочь»? Я отвечаю, езжайте, ремонтируйте машину. «Нет, на крыше вмятина, ее же не видно. Ремонтировать не буду — хочу отбить КАСКО». Спросили, не стесняясь, по телефону, не смогу ли я помочь. Я посоветовал ехать и ремонтировать автомобиль.

 

Волчков: Как реальный пример. Ко мне на огромном джипе домой приехал в 9 вечера один из руководителей, не буду говорить какого, крупного холдинга: «Дочь разбила машину. Давайте сделаем страховку задним числом». Машина в хлам. То есть доходит до того… А мы говорим о простых людях. Я примерно могу представить, сколько этот человек зарабатывает. Отвечаю: «Слушайте, вам купить эту машину — максимум, две-три ваших зарплаты. Машина 800 тысяч примерно стоит. Неужели вы хотите пачкаться?» Мне даже как-то интересно было. Вот наш менталитет.

Ишбулатов: Хочу добавить, нам за прошлый год совместно с правоохранительными органами удалось довести до уголовного дела и судебного решения по замглавы администрации Камского Устья допустим. Машина у него опрокинулась в кювет — он на совещании. В итоге он заявляет, что он был лично там. Видимо, сделали депутатский запрос, все по камерам посмотрели — ну, не было его во время ДТП. Нет, он выплату в миллион рублей хотел получить. Попросили его деньги вернуть — вел себя очень по-хамски. Последовала наша реакция: мы обратились в СКР, довели до суда. Суд встал на нашу сторону. А были препоны определенные, чтобы не доводить до суда. Кстати, начальника ГАИ, который рисовал схему, сняли с должности — мы этого тоже добились.

Другая ситуация. Апастово: мировой судья попадает в ДТП, пьяный потому что. Сбивает того, кто был на другой машине. В итоге, он говорит, что будет заявлять на него. Тот отвечает: «У меня есть КАСКО, сейчас все сделаем». Поменяли водителя, супруга приехала, начальник ГАИ схему нарисовал. Нам это тоже стало известно, довели до суда, начальника ГАИ сняли с должности, судья пока скрывается от наказания.

Вот даже такие люди, которые нам в целом должны, казалось бы, помогать, устраивают вот такие дебоши. Простой гражданин смотрит на них: если им это можно, то почему мы этим заниматься не будем? По Камскому Устью тоже была информация: девятерых псевдо-пожарных судили, которые подстраивали пожары. У вас в «Реальном времени» об этом писали. Таких случаев ведь много. Мы в прошлом году выплатили только по 800 пожарам по республике.

Семягин: Вот одна из последних новостей рынка ОСАГО — это то, что электронное оформление страховых полисов было приостановлено. С чем это может быть связано?

Ишбулатов: Я поясню. В целом, с июня прошлого года было реализовано 150 тысяч полисов ОСАГО электронных. При этом 106 тысяч из них было реализовано нами. Остальные либо очень маленькую долю занимают, либо вообще не продают. Мы столкнулись с тем, что мошенники переключились как раз на эту форму страхования. Человек может оформить электронный полис ОСАГО, не предъявляя машину на осмотр, он может находиться в совершенно другой республике. И сидит один брокер и на все битые машины делает ОСАГО. С нашей стороны есть определенные доработки, которые мы должны внедрить в нашу систему, чтобы с одного IP-адреса все оформлялось. Определенные вещи я пока еще не могу озвучивать.

Волчков: Там много дыр, на самом деле. И еще есть дыры.

 

Сабиров: Я отвечу сразу на вопрос, который напрашивается: а что делать-то с ОСАГО? Какие перспективы? Я всегда говорю, что единственный выход сегодня — это придать этим тарифам рыночный характер. Вот как случай был с бензином, если вы помните, — в предыдущий кризис ограничили цены на бензин. Что произошло? Бензина не стало на заправках. Продавать в убыток — не выгодно. Народ метался по городу, появились какие-то там черные маклеры. Тут то же самое.

Единственный вариант — отпустить тарифы. Если отпустить тарифы, то страховщик сам будет смотреть, по какой цене кому продать. Пришел дедушка, который два раза в год за руль садится — с него 6 тысяч не берут, а за две тысячи полис делают. Пришел студент Пупкин. Заглядываем в базу, а у студента Пупкина уже была авария. Благодаря ему страховая компания ежегодно платит 200 тысяч. Ему будет тариф 250 тысяч. Денег нет? Тогда ходи пешком, раз не можешь ездить. Приходит студент Мупкин, у которого 5, 10 аварий… У нас есть рекорд — 24 раза человек попал в аварию за год. Он нанес страховой компании ущерб на миллионы. Ему тариф – 8 млн. Если человек не может управлять автомобилем, если он представляет опасность для общества, пусть платит 8 миллионов. А дедушка пусть платит в три раза меньше.

Что происходит? За этих людей, которые колотят всех подряд, платят добропорядочные водители. Слава богу, формируют с 1 августа единое бюро страховых историй, где будет видно, кто и сколько. Союз страховщиков РТ в январе прошлого года обратился с письмом в РСА с просьбой резко поднять тарифы для аварийщиков. В Госдуме опять визг пошел: а где гуманизм, где социальный подход? А за рубежом поднимают тарифы таким образом, чтобы пешком ходили. Если человек купил ружье и, извините меня, запил, алкоголиком стал, наркоманом, ружье же отбирают. Иначе он будет ходить и стрелять во всех подряд. А такой водитель сравним с владельцем ружья неадекватным, который идет по улице. Там отбирают, а тут стимулируют социальный подход. Полный бред. Рыночный подход и совковый до сих пор находятся в какой-то борьбе.

Волчков: Если клиент будет хорошим, то компании сами за него будут биться.

Сабиров: Вот вам хороший пример: когда в магазинах не было колбасы, мы все мечтали о том, что она появится. Заходишь теперь – вот тебе сто видов. Зато цены никто не регулирует.

Замечательно, все есть, ходи — выбирай. А тут — вот будет так и все.

Баширова: Мне хотелось бы еще знаете что отметить: в части ОСАГО, которое является на сегодняшний день одним из самых проблемных видов страхования, по большому счету, — это бездействие судебных органов, МВД. Только наша компания ежегодно пытается возбудить дела о мошенничестве — нам отказывают. Эта безнаказанность явно выявленных мошенников позволяет развиваться этой ситуации: что с автоюристами…

 

Сабиров: С каждым годом количество мошенников растет в геометрической прогрессии, я вас уверяю.

Баширова: Возмещение денежными средствами — есть реальный источник обогащения. Если этот момент исключить, то автоюристы, как тема отпадут сразу же.

Волчков: И единственный конфликт, который может возникнуть в данном случае, — конфликт по качеству ремонта, это уже стандартный конфликт — предоставление услуг СТО. Но это совсем другая тема, страховая компания в данном случае заинтересована в качестве и стоит на стороне клиента, и в 99% случаев СТО из-за конкуренции как раз боятся недовольства страховых и стараются делать максимально качественно.

Баширова: Вот только по нашей страховой компании из-за того, что практически создали отдельный вид бизнеса «автоюризм» так называемый, доля судебных дел выросла с 10% до 17% буквально за год. 100 млн рублей у нас просто в трубу вылетело: по представительским расходам, штрафные санкции, моральный ущерб… Когда клиент был недоволен выплатами, ну там три тысячи. Он пришел к нам и сказал, ребят, доплатите мне эти три тысячи, а там просто включились юристы. Был повод стащить с компании еще 60 тысяч рублей. Наши клиенты еще сами не всегда знают, что эти их помощники-автоюристы очень хорошо на них зарабатывают. В данном случае наши клиенты еще и пособниками ведь являются, а это опасно.

Ишбулатов: Зачастую клиенты не знают, что юристы зарабатывают на них. Мы сейчас перенесли офис регулирования убытков с ул. Восстания на ул. Родины. В первый день арендодатели нам звонят: «Что такое? Вы кого нам сюда привезли? У нас очередь человек 20 на улице, все в рекламном обмундировании. Стоят с плакатами «помощь автоюристов», визитки раздают. Мы их выгнали с территории, они встали на стоянке». Они просто выкупают долг клиента.

Сабиров: Я приведу пример: в СМИ прошла информация, что 21 марта в Ростове-на-Дону между двумя организованными группами у офиса урегулирования убытков одной страховой компании состоялась разборка, которая переросла в вооруженный конфликт с применением огнестрельного оружия между двумя группами автоюристов. Есть жертвы, раненные. Эти люди, почувствовав вкус огромных денег, уже делят территорию. Эти деньги уже реально тратятся на покупку оружия. Это уже очень серьезно. Вы можете заехать в любое отделение ГИБДД, прикинуться пострадавшим. Вот вам будет статья. Возьмите чистый лист бумаги, сделайте потерянное лицо — вас начнут хватать за рукав, обрывать пуговицы на вашем пальто. Потом они начнут делиться, если они там еще не поделили, не пострелялись до этого. Даже внутри, в госучреждении. Там же гамбургерами не торгуют, колготками не торгуют, не предлагают подстричь вас или побрить, а эти сидят! Объем этих неконтролируемых средств просто фантастический. 505 млрд рублей за прошлый год заплатили страховые компании России без ОМС. 20%, минимум, «состригли» только мошенники.

 

Семягин: У нас осталось буквально 2 минуты. Кто сможет охарактеризовать, что сейчас происходит на рынке КАСКО?

Баширова: Рынок падает по КАСКО. Проблема в чем: в основном, это платежеспособность населения упала, люди не хотят платить кредиты. Еще банки придумали такую схему интересную: хочешь застраховать свое залоговое имущество — платишь штраф определенный 5-6 тысяч и освобождаешься от обязанности застраховать авто по КАСКО, что в общем-то неправильная мера. КАСКО перестает быть актуальным — падение рынка где-то 30%.

Ишбулатов: Еще две вещи я добавлю. Автомобили начали покупать и продавать гораздо меньше — падение по рынку 40%. Новый автомобиль, особенно если кредитный, то это 100% КАСКО. Если это не кредитный автомобиль, то там проникновение КАСКО в автосалонах на уровне 15-30% было. Рынок б/у автомобилей тоже сократился, как следствие, продажа КАСКО сократилась. Нельзя не учитывать тот факт, что объем выплат по ОСАГО вырос, и клиент автоматически предпочитает лучше получить по ОСАГО, потому что он может выплату получить такую же, как и по КАСКО. Люди начали из КАСКО переходить в ОСАГО.

Семягин: КАСКО-то в итоге вообще останется?

Ишбулатов: Как продукт он будет, потому что он будет меняться, модернизироваться, так как рынок тоже меняется.

Волчков: Какие-то риски будут уменьшены, какие-то, наоборот, будут добавляться. В ближайшей перспективе, если мы говорим о физлицах, из всего объема КАСКО — 90% будут застрахованы кредитные машины, и не более 10% — добровольное страхование. Скорее всего, средняя стоимость полиса расти не будет за счет уменьшения страхового покрытия — рисков, введения франшиз. Не повышать тарифы в то же время страховые компании не могут — машины в 2015 году подорожали в среднем на 20-25%, а подорожание запчастей, лакокрасочных материалов было в среднем на 50-60%. В ущербе на машину 70% — стоимость запчастей. Та цифра, на которую умножается тариф, увеличилась всего до 25%, а расходы по ремонту увеличились минимум на 40%, и никуда страховая компания не денется от повышения тарифов на стандартный продукт.

Источник: Лина Саримова, корреспондент интернет-газеты «Реальное время», фото Романа Хасаева